Actuellement, je fais des démarches pour acheter une maison. J’ai commencé par faire le tour des établissements bancaires avec une simulation d’un emprunt sur 20 ou 25 ans. Rien de plus normal pour une novice en gestion financière. En parlant de mes démarches et de mes angoisses devant un verre avec mon ami Patou, celui-ci explique qu’il est plus intéressant de faire deux prêts qu’un seul pour un même projet. Devant cet argument de choc, je reste perplexe en m’exclamant que ”logiquement ça devrait revenir au même”. Il sort son iphone et hop met en route l’application “calculer votre emprunt”. Et là en 2 minutes nous faisons une simulation sur un seul emprunt sur 25 ans et 2 emprunts : l’un de 10 ans et l’autre de 15 ans. Effectivement il est plus intéressant de le couper en 2.
Crédit maison : faire deux emprûnts plutôt qu’un !
Explication de la simulation de crédits maison :
Lorsque l’on emprunte sur 25 ans directement on paie plus d’intérêts que de capital emprunter. La tendance s’inverse si nous faisons 2 emprunts, qui au final, font la même somme et la même durée. On paie plus de capital que d’intérêt. Le truc : la somme à emprunter est un facteur déterminant pour calculer le de taux d’emprunt. Les taux d’emprunts sont moins élevés sur 10 ans que sur 20 ans.
Conclusion de la simulation de crédits maison :
Diviser en deux son emprunt permet de réduire le délai de remboursement et de passer sur un taux plus intéressant !
Exemple pour 100 000€ emprunter le taux estimé à ce jour est de 5%. Si l’on fait deux emprunts de 50 000€ le taux pour chacun sera proche du 4%.
Alors lorsque vous souhaitez emprunter de l’argent à une banque, demandez lui de vous faire une simulation sur un prêt et sur plusieurs prêts pour l’achat d’un bien immobilier ou pour un autre projet d’envergure car spontanément votre conseiller ne vous le proposera pas. Cela reste une pratique courante entre les courtiers et les banques.
Bien évidemment, il reste à regarder les propositions en détail : frais de dossiers, les assurances, les avantages, les inconvénients, les conditions de remboursement anticipé, les frais de révision des mensualités, les pénalités, etc. Le choix du partenaire bancaire doit prendre en compte l’ensemble de l’offre et pas uniquement le taux d’emprunt… mais c’est déjà un bon truc à savoir pour obtenir un taux intéressant. Qui l’aurait cru !!!
Et vous, avez-vous un truc pour bien négocier ? Si vous avez fait appel à un courtier comment cela s’est-il passé ?
Marie-Pierre
Tags: argent, crédit maison, crédits, faire un emprunt immobilier, prêts bancaires, simulation emprûnts crédits maison, simuler un emprunt crédit maison
Chargement ...
Signaler un abus 11 septembre 2009 à 18:11
interressant.
Mais quand tu fais tes deux crédits sur des périodes moins longues , tu rembourses tes deux crédits en même temps ?!
Dans ce cas, la somme que tu pourras emprunter sera moins importante.
Effectivement ton credit te coute moins cher … mais rien qu’en diminuant la durée ton crédit te coute moins cher …
Le souci reste les sommes mensuelles à rembourser.
Signaler un abus 11 septembre 2009 à 20:50
Oui, les deux crédits se remboursent effectivement en même temps. L’un sera sur 10 ans par exemple avec une mensualité de 250euros et l’autre sur 15 avec une mensualité de 150 ou 180 euros soit un total entre 400 à 450 par mois à rembourser. Dès le départ le montant total des mensualités est fixé selon ta capacité à rembourser.
Bien évidemment il y a d’autres paramètres qui rentrent en compte : apport personnel, âge, situation familiale, profession, antécédents bancaires, etc.
Lors de la première rencontre avec un banquier celui-ci te donne le montant maximum de l’emprunt que tu peux faire. Ensuite, il regarde avec toi les différentes possibilités que tu lui soumets mais le montant à emprunter ne sera pas moins important si tu fais 2 crédits c’est lui qui s’arrange avec les conditions que tu lui apportes. Libre à lui de les accepter ou non.
Signaler un abus 12 septembre 2009 à 8:48
wouaaa
ca voudrait dire que sur 15 ans tu pourrais emprunter la même somme que sur 20/25 ans sauf que tu aurais 5/10 ans de remboursement en moins ?!
Ca me semble completement dingue !!!
Tu aurais un exemple concret à me donner . Exemple avec tes mensualités de 450 euros et les conditions que tu as évoqué dans ton article ?! Ca fait un emprunt de cbien dans le cas classique d’un seul et unique crédit sur quelle durée ? et de combien dans le cas de deux crédits
Oui oui, je pose beaucoup de question, mais ca me parait tellement … incroyable …
Et puis ayant moi même un crédit immobilier sur le dos … il faudrait peut être que je songe à une renégociation ..
Signaler un abus 12 septembre 2009 à 12:05
Normalement ton prêt coupé revient exactement à la même chose qu’un seul prêt sauf que la méthode te fait baisser le taux d’intérêt et ta durée de remboursement reste la même sauf que tu gagnes sur le montant des intérêts.
Je t’invite à te rapprocher de ton conseiller bancaire pour en parler avec lui. Effectivement, tu peux revoir les conditions de ton crédit. Surtout que les taux actuels sont intéressants.
Tiens nous au courant. Et si tu veux nous parler de ton expérience ou nous faire partager celle d’une nouvelle négociation tu es la bienvenue. Perso, je suis très intéressée par le sujet. Pour écrire un article il te suffit d’aller sur cette page : http://kilucru.fr/nav_droite/ecrivez-des-articles/
Bonne renégociation.
Signaler un abus 12 septembre 2009 à 15:38
merci beaucoup ….
dès que j’aurais un peu le temps et que j’y penserais surtout … j’irais voir ma banque ..
Si jamais j’arrive à un résultat fructueux je n’hésiterais pas à vous en faire part.
Signaler un abus 23 septembre 2009 à 22:24
coucou,
je suis employé de banque. faire un prêt sur 25 ans n’a rien de comparable au fait d’en fait deux, l’un sur 10 ans et l’autre sur 15 ans !!
en effet avec les 2 prêts vous les remboursez en même temps. donc les échéances se cumulent. et en plus sur des durées plus courtes ( maxi 15 ans). donc la somme des échéances grimpe en flèche !!
de ce point de vue il est normal que les taux soient plus bas car la durée est plus courte.
mais vous allez avoir un souci soit au niveau de votre endettement soit au niveau du montant maxi que vous pourrez emprunter.
l’intérêt de faire un prêt sur 25 ans est justement de pouvoir emprunter plus ou d’avoir des échéances moins importantes.
par contre vous pouvez peut être cumuler différents prêts comme le prêt à taux zéro, le prêt épargne logement ou le pret 1% patronal. là, votre banquier pourra “lisser” tous les prêts pour que vous ayez une échéance constante.
ce que vous pouvez négocier lors d’une étude de prêt:
le taux du prêt. ( plus la durée est longue plus c’est élevé), faites jouer la concurrence.
le taux de l’assurance décès invalidité: le prix “classique” c’est 0.42 % du montant emprunté. vous pouvez le négocier à 0.28 % si âgé de moins de 35 ans sinon 0.35 % si âgé de plus de 35 ans.
les frais de dossier ( de 0.30 % à 1 % du montant du prêt).
les frais d’hypothèque ou assimilé ne sont pas négociables ni même les frais de dossier.
par contre la période est favorable aux locataires car ils n’ont pas de bien à revendre.
en effet, les taux de prêts sont bas et vous pouvez négocier à la baisse le prix de votre bien immo beaucoup plus qu’il y a un an ou deux ! certains vendeurs sont pris à la gorge car ils ont acheté un autre bien et doivent rembourser un prêt relais. alors n’hésitez pas à faire une offre bien en dessous du prix affiché.
l’ami financier
Signaler un abus 23 septembre 2009 à 22:28
correction:
il faut lire :
les frais d’hypothèque ou assimilé ne sont pas négociables ni même les frais de notaire ( et non de dossier, qui sont, eux, négociables comme précisé plus haut)