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L’éco-prêt à taux zéro

L’éco-prêt à taux zéro a été mis en place à l’initiative de Jean-Louis Borloo dans le cadre du programme de réduction des consommations énergétiques et des émissions de gaz à effet de serre des bâtiments en avril 2009. Ce programme est l’un des chantiers prioritaires du Grenelle Environnement.

A qui s’adresse t-il ?

Aux propriétaires (occupants ou bailleurs), aux sociétés civiles non soumises à l’impôt sur les sociétés, sans aucune condition de ressources.

Le logement (maison individuelle ou copropriété) doit avoir été construit avant le 1er janvier 1990 et être utilisé ou destiné à être utilisé en tant que résidence principale.

Comment fonctionne l’éco-prêt à taux zéro ?
Cet éco-prêt permet de financer les travaux d’économies d’énergie et les éventuels frais induits par ces travaux afin de rendre le logement plus économe en énergie.

Pour en bénéficier, il faut soit :
- mettre en œuvre un « bouquet de travaux »,
- atteindre un niveau de « performance énergétique globale » minimale du logement,
- réhabiliter un système d’assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d’énergie.

Attention, un seul éco-prêt à taux zéro peut être accordé par logement.

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2 crédits valent mieux qu’1 !

Actuellement, je fais des démarches pour acheter une maison. J’ai commencé par faire le tour des établissements bancaires avec une simulation d’un emprunt sur 20 ou 25 ans. Rien de plus normal pour une novice en gestion financière. En parlant de mes démarches et de mes angoisses devant un verre avec mon ami Patou, celui-ci explique qu’il est plus intéressant de faire deux prêts qu’un seul pour un même projet. Devant cet argument de choc, je reste perplexe en m’exclamant que  ”logiquement ça devrait revenir au même”. Il sort son iphone et hop met en route l’application “calculer votre emprunt”. Et là en 2 minutes nous faisons une simulation sur un seul emprunt sur 25 ans et 2 emprunts : l’un de 10 ans et l’autre de 15 ans. Effectivement il est plus intéressant de le couper en 2.

Crédit maison : faire deux emprûnts plutôt qu’un !

Explication de la simulation de crédits maison :

Lorsque l’on emprunte sur 25 ans directement on paie plus d’intérêts que de capital emprunter. La tendance s’inverse si nous faisons 2 emprunts, qui au final, font la même somme et la même durée. On paie plus de capital que d’intérêt. Le truc : la somme à emprunter est un facteur déterminant pour calculer le  de taux d’emprunt. Les taux d’emprunts sont moins élevés sur 10 ans que sur 20 ans.

Conclusion de la simulation de crédits maison :

Diviser en deux son emprunt permet de réduire le délai de remboursement et de passer sur un taux plus intéressant !

Exemple pour 100 000€ emprunter le taux estimé à ce jour est de 5%. Si l’on fait deux emprunts de 50 000€ le taux pour chacun sera proche du 4%.

Alors lorsque vous souhaitez emprunter de l’argent à une banque, demandez lui de vous faire une simulation sur un prêt et sur plusieurs prêts pour l’achat d’un bien immobilier ou pour un autre projet d’envergure car spontanément votre conseiller ne vous le proposera pas. Cela reste une pratique courante entre  les courtiers et les banques.

Bien évidemment, il reste à regarder les propositions en détail : frais de dossiers, les assurances, les avantages, les inconvénients, les conditions de remboursement anticipé, les frais de révision des mensualités, les pénalités, etc.  Le choix du partenaire bancaire doit prendre en compte l’ensemble de l’offre  et pas uniquement le taux d’emprunt… mais c’est déjà un bon truc à savoir pour obtenir un taux intéressant. Qui l’aurait cru !!!

Et vous, avez-vous un truc pour bien négocier ? Si vous avez fait appel à un courtier comment cela s’est-il passé ?

Marie-Pierre